Druhy peňazí elektronické peniaze. Druhy elektronických peňazí. Štát sa vyžadoval

ELEKTRONICKÉ PENIAZE A PLATOBNÉ SYSTÉMY

S.A. Musalaeva,

Uchádzač o Inštitút sociálno-ekonomického výskumu Dagestanského vedeckého centra Ruskej akadémie vied (Machačkala)

Článok sa zaoberá všeobecnými otázkami súvisiacimi s pojmom „elektronické peniaze“. Uvádza sa prehľad elektronických peňazí založených na čipových kartách a sieťach. Uvádzame stručné charakteristiky platobných systémov v ruskom segmente internetu.

Kľúčové slová: elektronické peniaze, platobný systém, čipová karta, sieťové peniaze, karty s uloženou sumou

MDT 332,1; BBK 64,04 + 65,22

Elektronické (digitálne) peniaze sú pomerne novým fenoménom v ekonomickej vede a obchodnej praxi, preto existujú rôzne názory na to, čo sa považuje za elektronické peniaze. Niektorí sa domnievajú, že elektronické peniaze sú neobmedzeným peňažným záväzkom bankovej alebo inej spoločnosti, vyjadreným v elektronickej forme, overeným elektronickým digitálnym podpisom, používaným ako platobný prostriedok a splatený v čase ich predloženia bežnými peniazmi. Iné

Že táto peňažná hodnota, ktorá je pohľadávkou voči vydavateľovi, ktorá je uložená na elektronickom zariadení, je vydaná po prijatí peňažných prostriedkov vo výške nie nižšej, ako je objem prevzatých záväzkov, akceptuje ako platobný prostriedok nielen emitentom, ale aj inými spoločnosťami. Iné je, že ide o elektronický analóg hotovosti, ktorú možno kúpiť, je uložená elektronicky v špeciálnych zariadeniach a je k dispozícii kupujúcemu. Ako úložné zariadenia sa používajú čipové karty alebo špeciálne počítačové systémy. Po štvrté, že ide o nejaké informácie prenášané akýmikoľvek prostriedkami elektronickej komunikácie a zohrávajú úlohu bankoviek a mincí pri platbách na internete aj „offline“.

Na spotrebiteľskej úrovni používatelia označujú elektronické peniaze ako akékoľvek platobné služby, ktoré umožňujú vykonávať platby za tovar alebo služby, vykonávať platby medzi používateľmi pomocou elektronických komunikačných prostriedkov, najmä prostredníctvom internetu. Z hľadiska spotrebiteľských vlastností sú elektronické peniaze podobné bežným peniazom. Môžu byť zarobené, zaplatené za služby a tovar, prevedené a prijaté od iných ľudí, akumulované na účtoch atď. Je potrebné poznamenať, že ako v prípade bežných peňazí, platby prebiehajú v reálnom čase, v niektorých prípadoch anonymne.

Prvýkrát myšlienku takzvaných elektronických peňazí navrhol holandský kryptograf David Cho-um, ktorý v roku 1994 zorganizoval prvý systém elektronických peňazí, Digicash, poskytujúci anonymitu platieb pre kupujúcich a bezpečnosť pre predajcov.

Existujú dve hlavné skupiny elektronických peňazí, ktoré sa delia podľa typu nosiča:

Karta (elektronická peňaženka)

Na základe siete (sieťové peniaze)

Smart karty sú viacúčelové plastové karty s

vstavané čipy (mikroprocesory). Na ich čip je zapísaný peňažný súbor - ekvivalent peňazí, ktorý bol predtým prevedený na vydavateľa týchto kariet. Klienti bánk prevádzajú peniaze zo svojich účtov na čipové karty, pričom transakcie sa uskutočňujú v rámci limitov, ktoré im boli pripísané. Režim vedenia osobného účtu čipovej karty sa líši od spôsobu vedenia osobného účtu tradičných kariet. Bežná karta sama o sebe neobsahuje informácie o stave účtu, je len nástrojom na prístup k bežnému účtu. V momente, keď banka pripíše prostriedky na kartový účet, ku ktorému je pripojená bežná platobná karta, na samotnú bankovú kartu sa žiadne pripisovanie nerealizuje. V momente doplnenia prostriedkov na čipovej karte sa zostatok na osobnom účte zníži o sumu, o ktorú bola karta doplnená. Na karte sa objavuje elektronická hotovosť, vďaka čomu je možné a bezpečné (z pohľadu prečerpania účtu) autorizovať offline transakcie.

Produkty čipových kariet možno klasifikovať takto:

Debetné/kreditné karty;

Elektronické peňaženky;

Elektronická hotovosť.

Debetné/kreditné čipové karty sú bežné debetné alebo kreditné karty, ktoré obsahujú čip. Na rozdiel od kariet s magnetickým prúžkom majú dodatočné identifikačné údaje, parametre ladenia, ktoré umožňujú zvýšiť bezpečnosť a efektivitu prevádzky. Princíp činnosti však zostáva rovnaký.

Predautorizované karty, e-peňaženky a e-cash karty sú o ukladaní množstva peňazí na kartu, preto sa nazývajú karty s uloženou hodnotou, čím sa líšia od debetných / kreditných kariet. Tieto čipové karty uchovávajú zostatok disponibilných prostriedkov v mikroprocesore. Pred vykonaním operácie sa porovnáva s výškou operácie a v prípade kladného výsledku kontroly sa znižuje o sumu operácie. Operácie s týmito kartami prebiehajú offline, t.j. bez komunikácie s bankou v čase transakcie.

Rozdiel medzi predautorizovanou kartou a elektronickou peňaženkou a elektronickou hotovosťou je v tom, že suma sa odpíše z účtu držiteľa až po tom, čo spracovateľské centrum dostane informáciu o zúčtovaní o vykonaných transakciách. Po vložení sumy do elektronickej peňaženky a na kartu s elektronickou hotovosťou sa táto suma okamžite odpíše z kartového účtu držiteľa karty. Ak dôjde k strate karty peňaženky a karty elektronickej hotovosti, držiteľ karty stráca sumu, ktorá je na nej zapísaná. Ide o podobnosť medzi kartou elektronickej peňaženky a kartou elektronickej hotovosti s bežnou peňažnou peňaženkou.

Z koncepcie elektronických peňaženiek ako finančného produktu vyplýva určitý limit na množstvo prostriedkov uložených v peňaženke a jej použitie na relatívne malé platby.

Znakom čipových kariet, ktoré implementujú koncept elektronickej hotovosti, je to, že pomocou špeciálnych elektronických zariadení, ktoré fungujú autonómne a dôverne bez komunikácie s vydavateľom, má držiteľ karty možnosť skontrolovať zostatok peňazí na karte, previesť peniaze na inú kartu. , posielať peniaze telefonicky, vymieňať súbor s peniazmi späť za tradičné peniaze atď. Príkladom takejto karty je banková karta Mondex.

Na uchovávanie prostriedkov prevedených z bankového účtu bolo implementované zariadenie nazývané peňaženka (Peňaženka Mondex), ktorá umožňuje prenášať prostriedky z karty na kartu, čítať zostatok a meniť PIN. Prostriedky je možné podľa potreby previesť na kartu z peňaženky. Vďaka tomu sa zrealizovala anonymita transakcií a zvýšila bezpečnosť systému: časť peňazí je v peňaženke, časť na karte. Okrem toho systém Mondex umožňuje používanie bankomatov na preplatenie peňazí a POS terminálov na prevod prostriedkov z karty kupujúceho na kartu obchodníka, ktorý potom môže pomocou telefónu kompatibilného s Mondexom previesť prostriedky nahromadené na svojej karte na bankový účet spoločnosti.

V platobnom systéme, ktorý používa elektronické platobné karty, existujú obmedzenia na transakcie s kartami obchodníkov. Tak je zabezpečená takzvaná auditovateľnosť operácií. Model elektronických peňazí sa stáva menej nebezpečným.

Platobné asociácie Visa International., MasterCard Int. a Europay Int. vytvorila pracovnú skupinu, ktorá sa rozvinula

medzinárodné normy ISO pre karty s mikroprocesorom, tzv. EMV štandard (názov vychádza z prvých písmen systémov hlavných vývojárov EuroPay / MasterCard / Visa)

V Európskej únii bolo v roku 2010 prijaté rozhodnutie o prechode plastových kariet na čipové karty alebo karty EMV. V súčasnosti existujú možnosti kombinovania produktov platobných systémov založených na čipových kartách:

1. MasterCard navrhla spojiť aplikácie predautorizovaných kariet a debetných/kreditných kariet. V tomto prípade sa transakcie uskutočňujú online na doplnenie kartového účtu v rámci stanoveného limitu pre sumu jednej offline transakcie a offline na uskutočňovanie platieb.

2. Visa predstavila multiaplikačné EMV karty. Systém poskytuje zákazníkom ďalšie pohodlie pri platbách pomocou debetných alebo kreditných kariet Visa a mobilných telefónov. Riešenie je založené na technológiách EMV a Infrared Financial Messaging alebo IrFM (medzinárodný štandard pre interoperabilitu zariadení pri prenose dát cez infračervené kanály). Majitelia kariet Visa a predplatitelia systému SKT môžu platiť za tovary a služby odoslaním zabezpečeného infračerveného signálu z mobilného telefónu do miniatúrnych infračervených prijímačov zabudovaných v POS termináloch na predajných miestach, v automatoch, rôznych prepravných termináloch a iných zariadeniach, ktoré prijímajú platby. V tomto prípade budú platobné údaje držiteľa karty bezpečne uložené v EMV-kompatibilnom mikroprocesore mobilného telefónu. Je zrejmé, že inicializácia platobných transakcií v budúcnosti bude prebiehať nielen z príslušných mobilných telefónov, ale aj z iných mobilných zariadení s infračerveným portom.

Druhá skupina elektronických peňazí zahŕňa sieťové peniaze, ktoré sa vydávajú vo forme peňažného súboru, ktorý posiela organizátor zúčtovania, keď dostane tradičné peniaze, sú uložené v pamäti na pevných diskoch osobného počítača alebo na inom vymeniteľnom médiu a sú prevedené pri platbách prostredníctvom elektronických komunikačných kanálov vrátane internetu. ... Používajú sa na platbu za tovar a služby v internetových obchodoch a iných spoločnostiach podnikajúcich na internete. Dajú sa vymeniť aj za tradičné peniaze. Elektronické peniaze sú svojou povahou bližšie k bezhotovostným bankovým peniazom.

Rôzne elektronické platobné systémy organizujú svoju prácu s elektronickými peniazmi rôznymi spôsobmi. Napríklad v modeli digitálnej hotovosti je bezpečnosť zaručená stabilitou kryptografických protokolov používaných pri výrobe (vydávaní) digitálnych peňazí a regulácii ich obehu. Analogicky s hotovostnými bankovkami, digitálne peniaze, podobne ako elektronické dokumenty, obsahujú nominálnu hodnotu, označenie vydavateľa, jednotlivé charakteristiky (séria, číslo atď.) a prvky ochrany proti falšovaniu ich certifikáciou digitálnym podpisom vydavateľa. . Pre zabezpečenie anonymity obehu digitálnych peňazí sú jednotlivé znaky vyberané ich budúcim vlastníkom a v uzavretej forme sú odovzdané vydavateľovi na podpis. Emitent podpisuje bankovku „naslepo“ (nepozná jej jednotlivé vlastnosti, ale presne pozná nominálnu hodnotu), na čo sa používa špeciálny digitálny podpis a kryptografický protokol. Emitent teda môže kontrolovať len objem vydaných digitálnych peňazí, nie však ich distribúciu medzi respondentov, čím je zabezpečená anonymita zúčtovania. Pri vydávaní digitálnych peňazí výmenou za hotovosť alebo iné platobné prostriedky nemusí vydavateľ ani poznať odporcu. Na vylúčenie opakovaného zúčtovania tou istou elektronickou bankovkou sa Digitálne peniaze vyrábajú „jednorazovo“, každá bankovka sa na zúčtovanie použije iba raz. Na tento účel musí vydavateľ viesť databázu použitých bankoviek a kontrolovať ju pri každej platbe. Vydávanie a používanie digitálnych peňazí súčasná legislatíva neupravuje, preto ich likviditu zabezpečuje emitent a je založená na dohodách o ich použití ako platobného prostriedku. Tento model sa používa v platobných systémoch ako PayCash, Yandex.Money.

Dopĺňanie elektronických sieťových peňaženiek prebieha prostredníctvom bankového systému (bankové prevody, internetové bankovníctvo, platby kartou, šeky atď.), ako aj nebankového systému (nie bankovým prevodom, napríklad hotovostnou platbou cez pobočky Ruskej pošty). , rôzne platobné terminály,

nominálne plastové karty platobného systému, iné elektronické platobné systémy atď.). Pri výbere elektronického platobného systému sa používateľ musí opýtať na veľkosť provízie za túto operáciu. Zvyčajne sú tieto údaje, ako aj možné spôsoby doplnenia elektronickej peňaženky, zverejnené na webovej stránke systému.

Elektronický platobný styk je bezhotovostný platobný styk, ktorý sa uskutočňuje prostredníctvom platieb z elektronickej peňaženky prostredníctvom záručnej agentúry – prevádzkovateľa platobného systému alebo správcu platobného styku. To. platobný systém je prostredie, v ktorom fungujú elektronické peniaze. Platobné systémy môžu fungovať nielen s elektronickou menou, ale môžu vykonávať aj tradičné bezhotovostné transakcie.

Medzi hlavné výhody elektronických peňazí v porovnaní s bezhotovostnými platbami prostredníctvom banky patria tieto parametre:

Nízke náklady na transakciu a prevod z jedného elektronického účtu na druhý;

Vysoká rýchlosť operácie, ktorá je obmedzená iba možnosťami platobného systému, prakticky prebieha okamžite.

Za hlavné nevýhody elektronických peňazí možno považovať:

Emitentom elektronických peňazí nie je štát, ale konkrétny platobný systém, ktorý je zodpovedný za udržanie ich platobnej schopnosti;

Používanie elektronických peňazí je možné len v rámci vydávajúceho platobného styku;

Pri elektronických platbách existujú bezpečnostné obavy.

V Rusku fungujú elektronické platobné systémy ako WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida atď.. Väčšina systémov nie je anonymná alebo čiastočne anonymná. Takmer každý internetový obchod ponúka platbu za tovar prostredníctvom týchto systémov.

Aké sú vlastnosti najbežnejších elektronických platobných systémov v ruskom segmente internetu?

Najväčším systémom postaveným na báze elektronických peňaženiek je Webmoney Transfer. Na zúčtovanie systém využíva účtovné jednotky, tzv. titulné jednotky, ktoré sú pre užívateľa obdobou peňazí. Systém je multimenový a podporuje niekoľko typov titulových jednotiek, ktoré fungujú ako ekvivalenty rôznych mien:

WMR (ekvivalent ruských rubľov na R-kamenkách);

WME (ekvivalent v eurách na elektronických peňaženkách);

WMZ (ekvivalent amerických dolárov na Z-ko-policiach);

WMU (ekvivalent ukrajinskej hrivny na U-kabelkách);

WMY (ekvivalent uzbeckého som na U-kabelkách).

Okrem toho sa na úverové transakcie používajú dva špecializovanejšie znaky WM-C a WM-D, ktoré sú ekvivalentom amerických dolárov.

WebMoney vám umožňuje vykonávať prevody iba medzi peňaženkami, ktoré majú rovnakú menu. Napriek tomu si môžete ľahko vymieňať rôzne typy titulových jednotiek medzi sebou alebo za účtovné jednotky iných systémov pomocou služieb mnohých zmenární existujúcich na internete. Systém nie je prepojený s bankovými účtami.

Druhým najrozšírenejším a najobľúbenejším platobným systémom je Yandex.Money. Je založený na technológii platobného systému PayCash, ktorý využíva model digitálnej hotovosti. Namiesto elektronických mincí používa PayCash vlastný vývoj – „platobnú knižku“, ktorej nominálnu hodnotu potvrdzuje banka svojim podpisom. Užívateľ môže minúť peniaze na túto platobnú knižku bez znalosti podpisu banky, ale pripísanie na ňu sa uskutoční iba vtedy, ak banka potvrdí operáciu metódou „Slepý podpis“.

Tento spôsob znamená, že generovanie samotných „platobných knižiek“ vykonáva „peňaženka“ držiteľa a banka potvrdzuje iba ich nominálnu hodnotu, pričom nepozná ich detaily, čím zabezpečuje anonymitu platieb v systéme. Na ochranu pred podvodmi „platobná knižka“ znamená – elektronické mince sú jednorazové, to znamená, že pri platbe banka kontroluje, či tieto peniaze už neboli použité. PayCash vám umožňuje priamo ukladať digitálnu hotovosť

Zvyčajne sa nachádza v elektronických peňaženkách klientov, úplne nezávisle od servera systému. Tento prístup poskytuje zvýšenú ochranu pre samotný systém, avšak ak dôjde k strate alebo poruche elektronického média obsahujúceho hotovosť, dôjde aj k strate elektronických peňazí zákazníka.

Systém má dokonalú formu ochrany pred narušiteľmi. Z hľadiska bezpečnosti prekonáva tradičné platobné systémy, akými sú platobné karty. Samotný používateľ zohráva dôležitú úlohu pri zabezpečovaní úplnej bezpečnosti sídiel a systém na to poskytuje všetky prostriedky. Systém zabezpečuje anonymitu platieb.

Systém RUpay vám umožňuje vykonávať okamžité interné prevody medzi používateľmi, medzinárodné a domáce bankové prevody, prijímať a posielať prostriedky do elektronických peňaženiek iných elektronických platobných systémov, vymieňať si elektronické peniaze z rôznych systémov, organizovať prijímanie platieb mnohými spôsobmi na vašom internetovom zdroji, získajte virtuálnu platobnú kartu Visa. RuPay vám umožňuje uskutočňovať platby na účty v najpopulárnejšom zahraničnom systéme elektronických peňazí PayPal, ktorého platobná služba je pre Rusov obmedzená - možno ju použiť iba na platby za nákupy.

V medzinárodnom platobnom systéme E-gold nie sú prostriedky užívateľov viazané na žiadnu národnú menu. Ako domáce peniaze sa používajú štyri druhy mien: e-striebro (striebro), e-gold (zlato), e-platina (platina) a e-paládium (paládium). Ide o analógy drahých kovov, v skutočnosti podložené skutočným kovom, ktorý sa nachádza v trezore spoločnosti. Peniaze vložené do systému sa konvertujú do niektorej z interných mien.

Typ meny si užívateľ zvolí v systéme z príslušného drahého kovu sám pri dopĺňaní účtu. Miera vkladu a výberu prostriedkov zo systému je pohyblivá a závisí od kolísania hodnoty drahých kovov na svetových trhoch.

Systém vám umožňuje vykonávať platby v internetových obchodoch, prijímať platby na vašich webových stránkach, vykonávať prevody na účty iných používateľov v systéme. Účet v systéme môžete doplniť bankovým prevodom po prijatí platby od iného používateľa alebo prostredníctvom zmenárne výmenou jednej z mien. Prostriedky môžete vybrať prijatím kovového zliatku, pomocou zmenárenských služieb v inej elektronickej mene, bankovým prevodom na účet, šekom, prostredníctvom Western Union. Väčšina zmenární pracuje so systémom e-gold a umožňuje výmenu do iných elektronických mien vrátane WebMoney a Yandex. Peniaze a urobte spätnú výmenu.

Klient pri registrácii dostane e-mailom číslo registrovaného účtu v E-gold a v budúcnosti bude každý jeho vstup do systému sprevádzaný odoslaním e-mailového kódu pre vstup do systému.

Tento systém je jedným z mála spôsobov vyrovnania so zahraničnými používateľmi, ktorí len zriedka používajú ruské systémy elektronických peňazí.

Práca systému E-Port je založená na použití jednej predplatenej karty e-portu, ktorú je možné predložiť

vo forme obyčajnej plastovej karty alebo vo forme virtuálnej karty. Plastovú kartu tohto systému si môžete zakúpiť v sieti agentov, virtuálnu analógiu karty si môžete zakúpiť na webovej stránke systému a potom ju doplniť bankovým prevodom, v hotovosti na pokladni banky, v pobočkách banky. systému alebo prostredníctvom agentov systému. E-port rozvíja agentskú sieť podnikov, ktoré poskytujú služby na prijímanie platieb za služby mobilných operátorov, poskytovateľov internetu a iných spoločností. Nevýhodou systému je, že prostriedky si môžete vybrať iba na pokladni organizátora systému.

Po zvážení rôznych typov elektronických peňazí a platobných systémov si všimneme niektoré výhody smart kariet vo vzťahu k sieťovým peniazom:

1. Možnosť použiť kartu aj mimo internetu, pretože fyzické médium môžete nosiť so sebou, ale za sieťové peniaze potrebujete PC a internetové pripojenie;

2. Inteligentné karty sú spotrebiteľom známejšie ako sieťové peniaze. Používanie sieťových peňazí vyžaduje určité počítačové zručnosti;

3. Elektronické peniaze založené na čipových kartách sa historicky implementovali na báze mikroprocesorových kariet, ktoré sa ťažko falšujú a transakcie sa overovali PIN kódom, čo tiež sťažuje použitie po krádeži samotnej karty. V prípade sieťových peňazí stačí prelomiť heslá a bezpečnostné kódy v dôsledku útoku na počítač používateľa a peniaze môžu byť odcudzené. Problémy s počítačom môžu navyše viesť k strate získaných bezpečnostných certifikátov, ktoré umožňujú prístup k elektronickej peňaženke, alebo samotnej elektronickej peňaženke. Pre spravodlivosť uvádzame, že bezpečnostné pokyny vo všetkých platobných systémoch ponúkajú určité pravidlá, ktorých dodržiavanie výrazne znižuje riziká straty elektronickej hotovosti.

Napriek tomu, že elektronické peniaze sú podobné ako oficiálne fungujúce platobné jednotky, existujú dôležité body, ktoré bránia tomu, aby sa považovali za „plnohodnotné“ peniaze:

Elektronické peniaze nevydáva centrálna banka, ale obchodné spoločnosti;

Elektronické peniaze nie sú univerzálnou metódou výmeny. Vlastník elektronických peňazí ich môže používať len spolu s obchodníkom alebo bankou, ktorí sú členmi príslušného systému elektronických peňazí a nikde inde.

Elektronické peniaze a elektronické platobné systémy sú v súčasnosti technicky aj technologicky dynamicky sa rozvíjajúcim trhom. Je veľmi dôležité, že z právneho hľadiska je stále veľa nevyriešených problémov. Takže v súčasnosti v Rusku neexistuje špeciálna štátna regulácia elektronických peňazí. Banky nie sú priamo spojené s elektronickými peniazmi online, poskytujú len koncový bod vstupu a výstupu prostriedkov do systémov a prakticky nie sú významnými hráčmi na tomto trhu. Aj keď sa zdá, že banky budú v budúcnosti zaujímať, ak nie popredné, tak významné postavenie v poskytovaní tejto služby.

Literatúra

1. Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2000/46/ES z 18.09.2000 „O začatí, vykonávaní a dohľade nad obozretným podnikaním inštitúcií elektronického peňažníctva“ (Ú. v. ES L 275, 27.10.2000). - Pozri. Článok 1 (Smernica Európskeho parlamentu a Rady z 18.09.2000 č. 2000/46/ES „O činnostiach v oblasti elektronických peňazí ao obozretnom dohľade nad inštitúciami zapojenými do tejto činnosti“

2.http: //www.glossary.ru

3. Genkin A.S. Planéta webových peňazí. - M.: Alpina, 2003.

4. Kalistratov N.V., Kuznecov V.A., Pukhov A.V. Bankový retail // Vydavateľská skupina "BDC-press", 2006.

5. Informačný a právny systém "Garant"

6. Egizaryan Sh.P. Elektronické peniaze v modernom systéme peňažného obehu. - M., 1999 .-- S. 50.

7. Komarov A. Elektronické peniaze: výhody a nevýhody // Finančné noviny. Regionálne vydanie. - 2008. - č.8 (február).

8. Semenov S.K. O účtovníctve a elektronických peniazoch // Finančné a účtovné konzultácie. - 2003. - č.11 (november).

9. Krupnov Yu.S. O povahe elektronických peňazí // Obchod a banky. - 2003. - č. 5. - S. 3-4.

10. Genkin A.S. Právne postavenie elektronických peňazí a elektronických platobných systémov // Podnikanie a banky. - 2003. - Č. 15. - S. 5.

11. Glushenkov A. Elektronické platby a ako sa líšia od elektronických peňazí // http://www.lawfirm.ru

12. Systémy elektronických peňazí, ich formy, typy a spôsoby použitia // http://www.y-money.com.ua

13. Kuznecovová M.S. Výpočty s elektronickými peniazmi // Ruský daňový kuriér. - 2008. - č.18 (september).

14. Skinner K. Budúcnosť bankovníctva. Globálne trendy a nové technológie v priemysle. - Minsk: Vydavateľstvo "Grevtsov Publisher", 2009.

15. Smirnov E.E. O zlepšení bezhotovostných platieb v Ruská federácia// Zúčtovanie a prevádzková práca v komerčnej banke. - 2006. - Č. 11.

Myslím si, že materiály v tejto časti o elektronických peňaženkách, elektronických peniazoch a elektronických platobných systémoch sú zaujímavé pre tých, ktorí prišli na internet zarobiť peniaze.

Na internete teda zarábame presne elektronické (virtuálne) peniaze a v prípade potreby ich premieňame na skutočné peniaze.

A odpovedzte na otázku „Prečo potrebujeme elektronickú peňaženku a elektronické peniaze“ môže byť celkom jednoduché – len uvedením obrovského množstva tovarov a služieb, ktoré sa dajú kúpiť za elektronické peniaze.

Nejde však ani tak o konkrétne veci, ktoré sa dajú za elektronické peniaze kúpiť, ale o to, či dostatočne rozumiete významu elektronických peňazí vo všeobecnosti.

Buď sa dnes učíte ovládať elektronické peniaze a zajtra už tento mechanizmus vlastníte, alebo rýchlo a beznádejne stratíte všetky páky riadenia vášho internetového podnikania a premeškáte všetky príležitosti nasmerovať prácu s peniazmi vo svoj vlastný prospech.

Elektronické peniaze sú obchodným a moderným prístupom.

Čokoľvek robíte v elektronickom obchode, môže to byť tvorba webových stránok, poskytovanie niektorých služieb, napríklad založenie blogu, môže to byť podnikanie v sieti, webináre, koučing, online nakupovanie atď., bez e- peňaženky a elektronické peniaze nikde.

Čo sú elektronické peniaze

Elektronické peniaze- sú to tie isté peniaze, ktoré sú na vašej bankovej karte alebo v peňaženke.

Elektronické peniaze- z elektronickej peňaženky môžete jednoducho previesť na bankovú kartu a samozrejme aj vyplatiť a naopak, z bankovej karty si ju môžete vložiť na účet elektronickej peňaženky.

Elektronické peniaze- ide o tie isté peniaze, len sa s nimi oveľa ľahšie manipuluje.

A nakoniec elektronické peniaze- toto je len nástroj, ktorý šetrí čas a poskytuje viac príležitostí pre rozvoj vášho podnikania na internete, a to nielen na internete

Samozrejme, nikto v dohľadnej dobe nezruší bežné peniaze. Elektronické peniaze sa však pre nás stávajú každým dňom čoraz viac každodennou realitou.

Nákupy a výmenné transakcie za miliardy dolárov sa uskutočňujú každý deň a neschopnosť používať a spravovať elektronické peniaze znamená premeškanie obrovskej výhody a obrovské príležitosti, ktoré so sebou prinášajú.

Až donedávna bola banková plastová karta pre mnohých ľudí niečo neobvyklé a teraz mnoho komerčných zdrojov na internete poskytuje možnosť platiť za nákupy elektronickými peniazmi.

K dnešnému dňu mnohé firmy, dokonca aj v reálnom živote, tiež začali počítať s elektronickými peniazmi. Objavilo sa množstvo online aj offline služieb, ktoré poskytujú príležitosti na výmenu rôznych elektronických peňazí za výhodnú cenu.

Ešte včera, ak niekto čo i len počul o existencii elektronických peňazí, jednoznačne sa ich bál. Mladí ľudia uchopia všetko za pochodu a, samozrejme, okamžite si vybrali pohodlný spôsob, ako platiť za nákupy a služby elektronickými peniazmi.

A zároveň mnohí dospelí ľudia, možno z núdze, dokonca niekde nasilu, začnú ovládať počítač od úplnej počiatočnej úrovne. prečo?

Pretože dnes, ak nebudete sledovať prospešné príležitosti moderných technológií, medzi ktoré patria najmä elektronické peniaze, zajtra vo všeobecnosti vypadnete z prúdu života.

Poďme sa pozrieť na 7 hlavných dôvodov, prečo potrebujeme elektronické peniaze

Elektronické peniaze sú rýchlosť

Platba elektronickými peniazmi je takmer okamžitá. Prihlásili ste sa do platobného systému, vo svojej elektronickej peňaženke ste klikli na tlačidlo zaplatiť, zadali heslo alebo bezpečnostný kód a je to ... elektronické peniaze boli prevedené.

V modernom svete zohrávajú dôležitú úlohu hybnosť a rýchlosť. S tým sa nedá polemizovať. Napríklad si chcete kúpiť školiaci kurz a existuje jeho digitálna verzia. Ak platíte elektronickými peniazmi, okamžite k nim získate prístup.

Súhlaste s tým, že je to veľmi pohodlné.

Ďalším dôvodom potreby mať elektronické peniaze je dostupnosť.

Elektronické peniaze sú prístupné

Systém elektronických peňazí s vašou elektronickou peňaženkou funguje 24 hodín denne, 7 dní v týždni. Elektronické peniaze môžete platiť a prevádzať kedykoľvek počas dňa alebo v noci.

Je tiež dôležité, aby ste mali prístup k svojej elektronickej peňaženke kdekoľvek, kde je internet – či už ste doma alebo preč, v kaviarni alebo v práci, kdekoľvek. Ak máte so sebou notebook alebo mobilný telefón s prístupom na internet, potom s platením elektronickými peniazmi nebudú žiadne problémy.

To znamená, že svoje elektronické peniaze môžete spravovať odkiaľkoľvek na svete.

Ďalším dôvodom potreby mať elektronické peniaze je skvelá voľba.

Elektronické peniaze sú skvelou voľbou

Dnes existuje len obrovské množstvo elektronických platobných systémov. Tri platobné systémy sú absolútnou špičkou v Runete:

• WebMoney,
• RBK Money a
• Peniaze Yandex.

Ale v skutočnosti sú elektronické platobné systémy naozaj skvelou voľbou. Napríklad tu sú len tie platobné systémy, ktoré sú oficiálne registrované v Centrálnej banke Ruskej federácie ako prevádzkovateľ na prevod elektronických peňazí, t.j. legitímne:

• Coin.Ru,
• RBK peniaze,
• Peniaze Yandex
• Peniaze @ Mail.Ru,
• Peňaženka jedna,
• Delta Cay,
• TelePay,
• PayPal,
• PayU,
• Peniaze atď.

WebMoney stále nemá tento status a QIWI nie je platobným NCO (keďže ide o banku), takže z tohto zoznamu vypadol.

A každý deň existuje viac a viac elektronických platobných systémov. Každý elektronický platobný systém má, samozrejme, svoje výhody a nevýhody. Musíte sa len rozhodnúť, s ktorým elektronickým platobným systémom pracujete a čo je výhodné a výhodné pre vás a vašich zákazníkov.

Ďalším dôvodom potreby mať elektronické peniaze sú úspory.

Elektronické peniaze sú úspory

To znamená, že používaním elektronických peňazí vo svojom internetovom biznise šetríte nielen svoj čas, ale aj peniaze samotné. Je to spôsobené tým, že sa neberie provízia napríklad za vedenie elektronickej peňaženky.

Provízia za platbu za tovar a služby, ako aj za prevody medzi elektronickými platobnými systémami a za výber elektronických peňazí je pomerne malá. Skúste previesť bežné neelektronické peniaze, napríklad ak žijete v Rusku a váš klient alebo partner žije v inej krajine. Bude to náročné aj drahé.

Pomocou elektronických peňazí tento prevod zrealizujete nielen okamžite, ale aj za minimálne provízie. Teda jednoznačnú úsporu času aj vašich peňazí.

Ďalším dôvodom potreby mať elektronické peniaze je bezpečnosť.

Elektronické peniaze sú bezpečnosť

Elektronické peniaze majú taký stupeň ochrany, že ich nemožno falšovať ani teoreticky, keďže ide o digitálne peniaze. Nemôžete sa ich dotknúť, nemôžete ich vložiť do vrecka.

Každý elektronický platobný systém má svoj vlastný bezpečnostný systém, ktorý zaručuje bezpečnosť vašich elektronických peňazí. O bezpečnosť svojich elektronických peňaženiek sa, samozrejme, budete musieť postarať tak, že jednoducho prejdete niektorým z ochranných postupov, ktoré ponúkajú samotné elektronické platobné systémy.

V niektorých elektronických platobných systémoch to môže byť viazanie vašej peňaženky IP adresou, niekde je možné akékoľvek transakcie s elektronickými peniazmi vykonávať len pomocou CMS potvrdení do vášho mobilného telefónu. V rôznych elektronických platobných systémoch je to inak. A stačí využiť ochranné opatrenia, ktoré sú súčasťou elektronických platobných systémov.

Ďalším dôvodom potreby mať elektronické peniaze je konvertibilita.

Elektronické peniaze sú konvertibilné

To znamená, že môžete jednoducho previesť jednu menu elektronických peňazí na inú. Opäť úspora na províziách.

Vezmite si napríklad WebMoney. Vo svojom elektronickom platobnom systéme WebMoney si môžete vytvoriť rôzne elektronické peňaženky s rôznymi menami, ktoré je možné medzi sebou ľahko prevádzať.

Povedzme, že na zaplatenie služby alebo produktu potrebujete doláre, no máte len ruble. Meny môžete okamžite zameniť pomocou samotného elektronického platobného systému WebMoney alebo použiť akýkoľvek elektronický výmenník peňazí.

Zároveň bude provízia za konverziu len asi 0,8 % – ide o províziu samotného elektronického platobného systému Webmoney. Ale tiež sa snažte okamžite a výhodne vymeniť menu v ktorejkoľvek banke ... Pochybujem, že sa vám to podarí tak rýchlo a ekonomicky.

A posledným dôvodom potreby mať elektronické peniaze je popularita.

Elektronické peniaze sú populárne

Dnes je veľmi zriedkavé nájsť na internete obchod, ktorý by neprijímal elektronické peniaze na platbu.

Za zmienku tiež stojí, že softvér na otvorenie elektronickej peňaženky je úplne zadarmo. Navyše je prispôsobený širokému spektru ľudí s rôznou úrovňou zaškolenia. Sú veľmi zrozumiteľné a môžete im porozumieť aj intuitívne.

Všetko, čo potrebujete na otvorenie elektronickej peňaženky, je prístup na internet a trochu voľného času.

Tak dúfam, že som vás presvedčil, že:

musíte mať elektronickú peňaženku a elektronické peniaze, ak ich ešte nemáte, a

že elektronické peniaze sú veľmi rýchly, veľmi výnosný a bezpečný spôsob platieb na internete aj v bežnom živote.

Rozvoj peňažného obehu viedol k vzniku elektronických peňazí. Ide o financie uložené v pamäti počítača na technických zariadeniach, s ktorými je možné nakladať len pomocou špeciálneho softvéru. V porovnaní s papierovými náprotivkami majú elektronické peniaze určité výhody:

• znížila sa rýchlosť spracovania platobných dokladov;
• bolo jednoduchšie pracovať s bankovou korešpondenciou;
• náklady na prevody sú nižšie ako pri bežných bezhotovostných transakciách.

V skutočnosti ide o elektronickú formu peňažných záväzkov úverovej a finančnej inštitúcie. Na požiadanie je možné ho vyplatiť v hotovosti.

Peniaze do elektronickej peňaženky

Elektronická peňaženka nie je nič iné ako niekoľko bežných bežných účtov v banke na ukladanie a uskutočňovanie peňažných obratov. Iba používatelia jedného systému prevedú peniaze do elektronickej peňaženky s minimálnou províziou. Ak chcete previesť peniaze do iného systému, musíte použiť špeciálne doplnkové platobné služby. Z elektronickej peňaženky môžete vyberať prostriedky do banky pripojenej k systému internetového bankovníctva vydávajúcej banky. Vďaka tomu je možné vyberať prostriedky a prijímať papierové bankovky prostredníctvom pokladne alebo bankomatu vášho bankového systému.

Systémy elektronických peňazí

Existuje niekoľko systémov elektronických peňazí. Najpopulárnejšie v Rusku sú:

• Webmoney prevod;
• peniaze Yandex;
• QIWI;
• LiqPay;
• EasyPay.

V medzinárodnom peňažnom obehu sa takéto platobné systémy široko používajú ako:

• Liberty Reserve;
• ayza (AlertPay);
• PayPal;
• Moneybookers;
• Moneybookers.

Každý zo systémov má svoje vlastné charakteristiky a pravidlá pre vykonávanie transakcií s elektronickými účtami. Líši sa aj pomer elektronických peňazí k existujúcej bankovej sadzbe v štáte. Systémy elektronických peňazí sú neobmedzené bankové záväzky vydavateľa elektronickej meny.

Elektronické výmenníky peňazí

Na prevod elektronických prostriedkov medzi účtami rôznych platobných systémov, vrátane výberu na účty bankových kariet s možnosťou následného prijatia hotovosti, existujú elektronické výmenníky peňazí. Líšia sa spôsobmi výmeny – automatická, poloautomatická alebo manuálna. Každý z výmenníkov si tiež nastavuje vlastný kurz pre každú menu a percento na vykonávanie výmenných operácií medzi menovými pármi. Každá takáto služba je obmedzená určitým limitom – rezervou elektronických peňazí. Viac ako túto sumu je výmena nemožná.

Elektronický prevod peňazí

Elektronický prevod peňazí je jednoznačne najrýchlejšia forma zúčtovania z vášho účtu v EPS (elektronický platobný styk) na účet príjemcu. Operácia sa vykonáva takmer okamžite. Stačí mať na účte EPS dostatočnú sumu v platobnej mene a uviesť presné údaje o príjemcovi elektronických peňazí. Prevod peňazí je možné spustiť z akéhokoľvek elektronického zariadenia s nainštalovaným príslušným softvérom (osobný počítač alebo nositeľný prístroj, platobný terminál).

Rozvoj elektronického obchodu a internetových zárobkov viedol k rýchlemu rozvoju elektronických platobných systémov (EPS), ktoré ponúkajú každému používateľovi „world wide web“ používanie elektronických peňazí na ten či onen účel.

V súčasnosti už len v Rusku existuje niekoľko desiatok platobných systémov a vo svete ešte viac. Samozrejme, nie všetky sú vypočuté. Samozrejme, nebude fungovať na pokrytie všetkých EPS, ale zvážime tie najpopulárnejšie.

Ruské platobné systémy

V Rusku existuje niekoľko popredných platobných systémov. V každom prípade si treba vybrať presne podľa svojich potrieb.
Napríklad Qiwi je skutočne „populárny“ systém a každý, kto vie, čo sú platobné terminály, s ním pracuje.
WebMoney zároveň využíva takmer každý, kto zarába peniaze v rusky hovoriacej časti ruského internetu.
Yandex Money a iné elektronické peňaženky majú svoje vlastné publikum.

Elektronické peniaze z Qiwi môžete vyberať rôznymi spôsobmi (prostredníctvom okamžitých platobných systémov, na bankové spojenie alebo na platobné karty), no vo väčšine z nich vám bude účtované určité percento (provízia).
Stále však existuje spôsob bezúročného a pomerne pohodlného výberu prostriedkov - objednajte si od nich plastovú kartu QIWI Visa Plastic, s ktorou bude možné platiť za nákupy na internete aj v bežných obchodoch a zároveň čas za to nebude účtovaná žiadna provízia.

Tieto elektronické peniaze nemajú takú popularitu mimo internetu (ako Qiwi). Nie toľko používateľov platí pomocou spoločného bytu, ale hlavná časť peňazí zarobených na ruskom internete sa prijíma a sťahuje z tohto systému internetových platieb.

Tento systém zaujme tým, že si k peňaženke môžete priviazať plastovú kartu, aby ste ňou neskôr mohli platiť v obchode a na všetkých ostatných miestach, kde akceptujú MasterCard. V tomto prípade sa účet na elektronickej peňaženke rovná zostatku na karte a za takéto použitie sa neúčtuje žiadny úrok (provízia sa účtuje iba pri výbere peňazí cez bankomat).
Veľmi pohodlný spôsob výberu zarobených peňazí na internete.

Hlavným účelom elektronických peňazí z mail.ru je uskutočňovať internetové platby, pre ktoré boli tarify optimalizované - za vstup a platbu za tovar v internetových obchodoch vám nebudú účtované žiadne úroky. Ale za interný prevod a ešte viac za výber sa poskytuje provízia (výber peňazí do reality cez Mile.ru sa vo všeobecnosti ukazuje ako veľmi nerentabilný v porovnaní s inými platobnými systémami).

Vo všeobecnosti sú ideálne pre tých, ktorí ich používajú na platenie za hry na Mail.ru alebo akýchkoľvek iných službách a tiež prijímajú prevody v rámci systému.

Nedávno bola Dengi Mile.ru pohltená nenásytným QIWI.

Medzinárodné platobné systémy

PayPal je na rozdiel od mnohých iných platobných systémov fiat elektronické peniaze. Účelom tohto systému bolo zabezpečiť bezpečnosť platieb kartou prepojenou s účtom. V takom prípade nespálite údaje o karte a získate aj určitú záruku od systému ohľadom doručenia tovaru zaplateného cez Paypal.

Ak produkt nebol dodaný alebo sa ukázal ako nedostatočná kvalita, potom existuje veľmi reálna pravdepodobnosť vrátenia peňazí otvorením sporu (do mesiaca a pol po zaplatení). Ako si prečítať podrobnejšie na našej webovej stránke.

Tento systém má aj nevýhody. Podľa môjho názoru sú na doplnenie peňaženky veľmi vysoké úrokové sadzby (v porovnaní s bežnými gigantmi platieb Runet), ale v mnohých prípadoch sa to ukazuje ako výnosnejšie ako použitie iných platobných systémov alebo schém na výber peňazí z internet.
Prečítajte si ako začať na našej stránke.

Overenie v systéme nie je potrebné a môžete úplne anonymne prijímať, vkladať a vyberať peniaze z Perfect Money. Ale ... Ak má systém podozrenie, že sa dopúšťate podvodného konania, vaša peňaženka môže byť zablokovaná.

Prečítajte si o tom viac na našej webovej stránke.

OKPay, podobne ako Payeer alebo Perfect Money, umožňuje operáciám vyberať peniaze z pyramíd alebo hazardných hier. Je pravda, že limit platieb prechádzajúcich cez neoverený účet (bez potvrdenia vašej identity) je obmedzený. Rovnako ako v Perfect Money, aj tu dostanete za nájdenie peňazí na účte až 3 %, čo je pri e-peňaženkách trochu nezvyčajné.

Hlavnou aplikáciou Payza v Rusku a ruskom internete môže byť príjem internetových peňazí zarobených v zahraničí, ich výber alebo prevod na iného používateľa tohto systému.

Prečítajte si ako začať na našej stránke.

Vydali sme novú knihu „Obsahový marketing na sociálnych médiách: Ako sa dostať do hláv predplatiteľov a zamilovať si svoju značku“.

Prihlásiť sa na odber

Elektronické peniaze sú virtuálna mena, ktorá je ekvivalentom klasickej hotovosti alebo bezhotovostnej hotovosti a nevyžaduje si založenie bankového účtu.

V skutočnosti ide o peniaze, ktorých obrat neprebieha vo forme papierových bankoviek, ale prostredníctvom zavádzania počítačových technológií a moderného komunikačného systému do sféry finančného zúčtovania.

Elektronické peniaze na prvý pohľad vyzerajú ako bezhotovostná platba, no nie je to celkom pravda. Nepeňažné prostriedky boli pôvodne známe peňažné jednotky, ktoré si človek vložil napríklad na bankový účet. Potom sa zmenili na jeho pracovný kapitál v rámci bankového systému.

Na začiatku sú elektronické peniaze, ktorých úložiskom je internet. Osoba ich môže použiť na platbu za tovar na internete alebo ich môže zobraziť na bankovej karte na výber finančných prostriedkov alebo bezhotovostné platby. Jedna elektronická mena sa rovná fiat mene.

nevýhody

Teraz lietajte v masti.

• Nie vždy je možné platiť takouto menou.
• Za prevody do peňaženiek iných systémov sa zvyčajne účtuje provízia.
• Závislosť na internete: žiadny internet - nemôžete ho používať.
• Elektronická mena nie je regulovaná štátom.
• Obmedzenie veľkosti prevodov, vyplácania atď.

Teraz je dôležitá otázka používania elektronických peňazí. Podnikanie sa čoraz viac uskutočňuje cez internet a bez takejto meny kdekoľvek.

Povedzte o článku:

31.10.2017 2529

Viac videí na našom kanáli - naučte sa internetový marketing so SEMANTICOU Uveďme si príklad, o aký druh služby ide. Larisa je novinárka. Neustále služobné cesty, zamestnanie v práci. Na domáce otázky je veľmi málo času. Účty za energie často meškajú. Kolega mi poradil, aby som si otvoril elektronickú peňaženku. Yandex.Money som si vybral pre jeho pohodlie a širokú škálu funkcií. Teraz prevod peňazí za služby, telefón a dokonca aj poistné trvá niekoľko ...